理财产品如何既“能赚”又“能花”一直是备受关注的话题。中国证券报记者注意到，当前多家银行正瞄准投资者的零钱理财需求，热销各类零钱理财类产品，让投资者获取一定理财收益的同时，又能在额度范围内快速赎回，满足流动性需求。

业内人士认为，零钱理财类产品以其低门槛、灵活性、收益性和投资便捷等特点，为广大投资者提供了合意的理财选择。此类产品较好契合了管理人、销售机构、投资者三方面需求，未来发展前景较为广阔。

零钱理财受青睐

广东上班族王浩庭同样将部分闲置资金放在了银行的零钱理财产品里。“既取用灵活，不耽误临时用钱，又比活期利息高一点。余额宝刚出的时候，我把钱存在余额宝里，但现在收益下降了，又选择了零钱理财产品。”他说。

中国证券报记者走访北京地区银行网点时发现，“兼具活期账户的流动性和理财产品的收益”是多位客户经理向记者介绍此类产品的优势所在。“我行零钱理财产品收益按日计算，没有申赎费。额度范围内可以快速赎回，实时到账。”某股份行客户经理向记者介绍，“收益率方面，一般来说会比零钱通和余额宝稍高一些，但还是以实际收益为准。”

记者梳理发现，小林和王浩庭购买的银行零钱理财产品7日年化率在2.35%左右，相比之下，余额宝的7日年化收益率普遍在1.73%至2.02%，零钱通的7日年化收益率则在1.72%至2.03%。

申购赎回灵活

“通过零钱理财产品即可一次性认购或申购多只现金管理类产品，底层产品风险等级为R1，主投固定收益类高流动性资产。”一位银行客户经理说。

南银理财研究员告诉记者，银行零钱理财类产品通常关联着多只现金管理类理财产品或货币基金，客户在申购或赎回时往往相当于同时申购或赎回了多只子产品。这类子产品可每日申购且具有快速赎回功能。单只子产品快赎额度不能超过1万元，但零钱理财类产品通过精选多只子产品可扩大快赎金额。

“智能申赎”也是此类产品的亮点之一。业内人士告诉记者，客户申购时，产品通常会采用均分或者按收益从高到低排序等方式，实现对子产品的自动分配；客户赎回时，在保障快赎金额最大化的前提下，此类理财产品通常会采用均分或者收益从低到高等方式确定子产品赎回方案。

“对于资金周转要求不太高的投资者来说，‘每日开放、中低风险、T+1赎回到账’的低波策略理财产品同样是不错的选择。”某城商行客户经理表示。以南银理财“悦稳天添盈”系列产品为例，该系列产品不收取申购或赎回费。截至2023年5月26日，天添盈和天添盈2号近一月年化收益率分别达到2.88%和3.02%。

发展空间广阔

业内人士认为，零钱理财类产品兼具多重优势，未来发展前景较为广阔。从数据来看，某股份行手机银行App显示，该行的一款零钱理财类产品已有超过600万人购买。

“此类产品较好契合了管理人、销售机构、投资者三方面的需求。”南银理财表示，对于管理人而言，经历了2022年底理财赎回潮的波动，各管理人将货币产品作为规模增长的抓手。此类产品的设计弥补了单一产品在快赎额度上的缺陷；对于销售机构而言，此类产品大多无需赎回便可直接对接各类消费场景，有助于增加客户黏性；对于投资者而言，产品快速赎回的特性让投资者不必为了“可能”的消费而提前赎回，保障了自身收益。多元化消费场景也满足了投资者的个性化需求。

为满足投资者的需要，今年以来，多家商业银行加快布局零钱理财类产品。有银行推出零钱理财类产品，也有银行通过叠加底层产品数量来提高现有产品的快赎额度。例如，交通银行日前宣布提升其“活期盈”产品快赎额度，单日最高快赎额度由此前的5万元提升至10万元。

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