日前，又是一个七夕，当你们携手步入婚姻殿堂，选择与爱人共度一生的时候，也需要为未来的新家庭考虑风险管理现在越来越多的家庭是夫妻双方的经济支柱，需要同时考虑两个人的风险事实上，在保险市场上，有两种针对情侣的特殊保险模式:相互保险和共同保险

其中，夫妻相互保险较为常见，是指夫妻双方互为投保人，相互投保投保时，两张保单都附加了投保人豁免功能夫妻一方患符合合同约定的疾病，接下来两张保单可以免交保费，保障依然有效

一般理解，相互投保的夫妻双方，不仅是被保险人，也是被保险人只要其中一方出现轻，中，重疾病中的任何一种情况，两份保单的后续保费都不需要缴纳，保单仍然有效北京商报今日记者梳理发现，夫妻相互保险一般针对长期保险产品，如重疾险，定期寿险等

当一方生病脱离危险，夫妻双方都不用再交保费，保障依然有效夫妻互保，既能表达对对方的爱，出险后还能省下一笔保费看起来很浪漫，也很实用，但还是需要慎重考虑后再做决定资深精算师徐伟分析，从保险销售设计，家庭风险保障等方面来看，夫妻互保确实是一个不错的解决方案而夫妻互保实际上增加了免除保费的责任，也需要支付相应的保障费用，即需要赔付同时，在一些保险公司，夫妻互保可能会占用风险保额

所谓风险保额，就是保险公司为了控制风险，会限制保额投保人的豁免保费也将计算在风险保险金额中徐晨举例说，如果选择一款保费5000元，30年缴费期，保额50万元的保险产品，保险第二年一方出险，相应的保额也会从豁免保费中扣除，另一方的保额就变成了36万元

除了夫妻互保，一些保险公司还推出了夫妻互保的模式简单的理解就是只要夫妻任何一方购买该产品，夫妻双方都可以得到保障与两份相互保险不同的是，夫妻双方共用一份保单相对于夫妻互保，夫妻互保的情况比较少见北京商报今日记者了解到，目前只有少数保险公司推出了夫妻互保的模式，主要针对定期寿险产品

夫妻相互保险是一人出险，两人免责，夫妻共同保险是一份保单，两人共担夫妻相互保险和夫妻共同保险都是把夫妻双方的风险和保障联系在一起的值得注意的是，这两种模式只针对情侣，也就是说，互保共保只有在取得结婚证，成为正式合法的情侣后才能实现不包括未婚夫妇和单身人士

政策虽然把夫妻联系的很紧密，但是不能保证夫妻关系永远对于一份保单来说，掌握生杀大权的是投保人，而不是被保险人也就是说，采取夫妻互保的模式，自己的保单在另一半手里夫妻关系一旦破裂，如果不能通过友好协商改变保单信息，一方将面临保单终止或退保时裸奔的风险

万一夫妻婚姻走到尽头，还是要面对退保的风险和离婚带来的受益人变更上海兰迪律师事务所高级合伙人陈宇燕律师分析，离婚后，如果一方选择退保，另一方将失去保障，现金价值将返还给投保人，保单将失效

当然，由于保险产品是在婚姻关系存续期间投保的，退保金也可能作为共同财产分割北京盈科律师事务所黄丹律师表示，投保人有退保的权利，保险公司不会核实投保人的意愿退保金会支付到被保险人的银行卡上但如果这份保险是在夫妻关系存续期间购买的，缴纳的保费无疑属于夫妻共同财产，配偶可以要求分割现金价值

此外，如果夫妻相互保险的保单规定配偶为受益人，夫妻离婚，保险理赔后，也会带来受益人变更的问题。

陈艳说，如果夫妻离婚，要看受益人的协议是否包含身份关系如果没有写明身份关系，只写受益人的名字，那么离婚后受益人仍然是原配偶如果写明了身份关系，比如受益人写妻子，那么离婚后只能视为受益人约定不明确，保险金给了被保险人或者被保险人的法定继承人

如果同时约定了姓名和关系，保险事故发生时已经离婚，未指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产处理，保险公司按照《民法典》关于继承的规定履行给付保险金的义务黄丹补充道

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