最近几天，在a股市场上市的16家城市商业银行披露了2021年半年报在银行业改革发展的大背景下，16家城市商业银行稳步推进跨区域发展，完善科技金融支持，多元化经营等举措，资产质量快速提升同时，部分城市商业银行净利润和储蓄吸收存在明显分化，化解不良资产风险和转型发展任务艰巨，是城市商业银行面临的最大挑战

所有利润都增加了。

北京银行，上海银行，江苏银行等16家在a股上市的城市商业银行分布在10多个省份半年报显示，这些城市商业银行净利润和资产规模均实现同比正增长，但各地区银行间业绩分化明显

从净利润来看，城商行实现的归属于母公司股东的净利润有所增加，但分化明显北京银行，上海银行，江苏银行净利润超百亿排名居前，分别达到125.83亿元，122.78亿元，101.99亿元，同比分别增长9.28%，10.3%，25.2%排名靠后的城市商业银行是齐鲁银行，Xi安银行和厦门银行，分别为14.9亿元，14.18亿元和10.71亿元，同比分别增长12.29%，5.21%和12.61%

资产规模方面，北京银行总资产规模在16家城市商业银行中最高，达到3.06万亿元上海银行，江苏银行，宁波银行，南京银行和杭州银行的资产分别排名第二，第三，第四，第五和第六，分别为2.62万亿元，2.55万亿元，1.83万亿元，1.66万亿元和1.28万亿元齐鲁银行，Xi安银行，厦门银行的资产规模相对较小，分别为4029.54亿元，3213.13亿元，3074.19亿元

与吸收储蓄规模相比，16家城市商业银行吸收储蓄均呈现同比增长，6家银行增速超过两位数，10家银行增速为个位数其中，成都银行增速最高为18.4%，贵阳银行增速最低为0.52%值得注意的是，各家银行吸收的存款金额存在较大差异比如以万亿元为分化，一线城市商业银行北京银行，上海银行，江苏银行，宁波银行，南京银行的存款分别为17131.59亿元，14196.09亿元，14735亿元，10437.95亿元，10478.79亿元除杭州银行存款总额为7441.95亿元外，其余城市商业银行存款在2000亿元至5000亿元之间，成都在此区间的银行存款总额达到5268.63亿元，但仅占第一梯队城市商业银行存款的一半

对于城市商业银行的个体绩效分化现象，国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受经济日报记者采访时表示，在金融市场竞争日益激烈的情况下，银行业的分化是一个行业的主题，城市商业银行除了面临全行业的竞争压力和行业息差收窄外，还应面临能否跟上数字化建设步伐的挑战此外，大多数城市商业银行都是区域性银行一些业绩相对较好的城市商业银行在省内和省外都有营业网点，而另一些城市商业银行仍局限于本地经营区域经济发展差异也是造成城市商业银行绩效差异的因素之一比如上海银行在北京等大城市都有分行，经营区域更广，业务发展优势更明显此外，城市商业银行内部管理，客户结构，信贷结构和外部环境的差异也会造成差异化

风险控制能力有待提高。

最近几天，中国人民银行发布《中国金融稳定报告》。从4400家银行业金融机构的类型来看，大银行评级结果较好，部分农村中小金融

与国有银行和股份制银行相比，城市商业银行起步较晚，实力较弱伴随着城市商业银行间竞争的加剧，合理控制流动性风险显得尤为重要上海房地产行业不良贷款余额47.2亿元，较去年末增长25.9%房地产行业不良贷款率从去年底的2.39%上升到今年6月底的2.73%这比2019年底的0.1%高出26.3倍宁波银行的情况也类似截至6月末，房地产行业不良贷款金额5.37亿元，较去年底增长近7%

与此同时，一些人甚至逼近了住房贷款的监管红线成都银行半年报显示，个人住房贷款762.71亿元，占贷款总额的22.2%长沙银行住房抵押贷款从去年底的517.58亿元增加到576.23亿元，增速为11.33%，占贷款总额的16.62%根据央行和中国银行业监督管理委员会发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，城市商业银行个人住房贷款占比上限为17.5%，部分城市商业银行应予以高度重视

此外，个人贷款方面，截至6月末，宁波银行个人不良贷款金额32.78亿元，较去年增长41.53%个人消费贷款方面，上海银行不良贷款余额和不良贷款率上升，上海银行对此进行了解释这主要是由于其零售资产投放结构调整，消费贷款整体规模较去年底有所下降，推高了不良率

曾刚表示，城市商业银行应对不良贷款风险应加快存量风险处置和核销，及时有效降低存量风险影响，否则将影响城市商业银行长期资源配置效率，从增量来看，整个银行业要把握国家层面的经济结构和产业结构布局，准确评估贷款投资可能产生的潜在风险。

伴随着金融产品的不断创新和金融业的快速发展，城市商业银行要想稳健经营和长远发展，就必须优化信贷布局，增强风险控制能力，进而推动业务转型升级。

加速转化为关键。

最近几年来，在我国金融结构调整和金融市场改革发展的过程中，城市商业银行不断寻求新的机遇，推动全面转型，成为破局的关键。

但并不是所有城市商业银行都能平稳过渡，这可能需要总行多做探索因为它不依赖传统业务之后的银行利息

这些非利息收入都不是表内业务，属于轻资本业务范围，其优势就是对于资本消耗比较小，在资本回报率方面对城商行更有吸引力曾刚表示，下一步，对于体量小一些的城商行，就需要细分专业转型，根据银行的特点和客户需求，提升经营管理效率和能力，构筑好自身的护城河

值得注意的是，16家城商行半年报显示，绿色金融，数字化等成为转型的重要发力点。

今年以来，城商行围绕碳达峰，碳中和目标，借助信贷政策优先支持节能环保，清洁能源，绿色交通等行业南京银行推出鑫制造鑫减碳贷款，引导企业减少碳排放，可以享受更低的贷款利率，上海银行积极布局绿色信贷领域，加大与新能源造车厂商金融合作从城商行半年报可以看出，这些发力点已经成为其营收和利润的重要增长方向

此外，与转型最为密切的关键词是数字化，数字化转型贯穿银行产品和业务始终头部城商行数字化建设有资金和人才保障，发展较快但是对于中小城商行，数字化自建成本过高，投入产出的价值相对较低中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示，中小城商行可以通过外包方式，尝试各类数字化技术新应用金融科技的第三方支持比自建成本更低，且通过接口链接的应用功能会更加丰富，可以助力中小城商行通过差异化服务增强竞争力

从总体上看，城商行未来的转型，就是推动公司业务朝着综合化，高质量的目标前进，从根本上还是要围绕着国家的发展战略和政策导向展开曾刚表示，一些国家重点发展的领域和战略，比如绿色发展，乡村振兴等领域，城商行要及时顺应发展大势，根据这些领域可能出现的机遇和需求，及时布局，找准转型升级的方向和抓手

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