2021年银行网点关停势头继续延续《证券日报》记者根据银保监会金融许可证信息平台数据统计发现，今年以来，截至11月25日，商业银行机构合计共有2171家银行网点终止营业

对此，业内人士表示，除了离柜业务率走高以及数字化转型驱动外，高运营成本也是银行网点关停的主要原因之一。

某银行内部人士对《证券日报》记者表示，最近几年来，由于网点租金和人工成本上涨，低效银行网点的收入难以覆盖成本例如，某银行支行网点从店面租金到人员配备，再到店面装修和设备置备，成本整个算下来大概要1000多万元/年不同的网点根据所在区域，面积不同，成本会有所不同，而要覆盖约1000万元的成本，需要拉到10亿元存款才能保证不赔本

银行网点瘦身

想说盈利不容易

最近几年来，银行网点数量呈现连续缩减趋势据中国银行业协会数据显示，2018年至2021年，中国银行的网点数量连续多年出现下滑《证券日报》记者对银保监会金融许可证信息平台的数据统计后发现，今年以来，截至11月25日，商业银行机构中已有2171家银行网点终止营业

银行网点关停的背后，除了离柜业务率走高，银行数字化转型加速等原因外，网点较高的运营费用也是银行网点数量不断缩减的主要原因之一银行分析人士表示，银行新增一家线下网点需要经历选址调查，网点建设，人员招聘，设备采购等多道流程，特别是最近几年来租金和人力成本上升，大幅增加了网点运营成本

据《证券日报》记者了解，银行网点根据所在区域，面积，设备数量和员工数量的不同成本会有所不同一般情况下，三四线城市因为房租，员工成本更低，所以成本会低于一二线城市

以北京为例，某股份制银行的内部员工在接受《证券日报》记者采访时表示，以石景山地区某支行来说，一个支行从店面租金到人员配备，再到店面装修和机房，弱电配备等，一年成本至少要1000多万元而要覆盖这1000多万元的成本，需要拉到10亿元以上存款，才能做到不赔本这对很多效益不好的网点来说是个很难完成的任务

而某三线城市的一家股份制银行相关负责人对记者表示，包括租金，设备维护以及人工成本等各种费用在内，一家小支行的经营成本在500万元/年―1000万元/年，对于客流量，业务量正在萎缩的网点来说很难盈利。”。

银行业内人士表示，具体来看，银行盈利难的主要原因在于净息差收窄压力下，吸收存款的能力下降，业务收入有限，与场地租金，人力开支等成本难以平衡。2018年，世界知名金融机构高级顾问布雷特金在《Bank0》，》一书中做出判断“银行服务无处不在，就是不在银行网点。

前台柜员不断缩编

后台科技人员增加

网点大幅减少的背后则是银行人员的缩编从人员结构来看，前台削减，后台加重已经成为趋势

据《证券日报》记者统计的数据显示，多家上市银行工作人员总数在2018年到2020年期间出现明显下滑其中，农行出现连续下降趋势，从2018年的47.4万人下降至2020年的45.9万人，减少约1.5万人

银行的从业人员数量虽然在不断减少，但信息科技人员的占比却在增加一家国有大行某支行的负责人表示，最近几年来，伴随着各家银行线上化经营能力提升，很多线下业务转移到线上，促使银行改革业务流程和调整人员布局，柜台岗位人员随之逐渐缩编，而后台的科技型人才，管理人才比例则在逐渐增加

对科技人才的重视，从各家银行的招聘计划也可窥一斑今年以来，已有多家银行先后公布2022年秋季招聘计划，从招聘计划来看，今年的招聘人数相比去年明显增加尤其是重视具有金融和科技复合背景的人才招录，各银行均给出优厚的薪资待遇

最近几天，中国银行业协会行业发展研究委员会发布的2021年度商业银行稳健发展能力陀螺评价体系评价结果显示，金融科技资金与人才投入持续加大，银行业智能化能力进一步增强从金融科技投入来看，2020年全国性商业银行和城商行进一步加大投入力度，其中全国性商业银行金融科技投入占营收比平均达3.31%，较上年同期增长0.6个百分点，从金融科技人员投入来看，各家行纷纷推进专业化金融科技队伍建设，金融科技人员占比呈现明显提高趋势，全国性商业银行，城商行，城区农商行及县域农商行金融科技人员占比分别为5.28%，4.36%，2.45%，3.23%

减本增效破困局

靠数字化转型赋能

金融机构为了通过降低成本来提高效率，促使金融业务线上化，数字化转型成为大势所趋。

银行业整体对金融科技投入的重视，在上市银行相关披露的数据中可见端倪例如，截至9月末，北京银行科技金融余额1653.5亿元，较年初增长2.4%

同时，部分上市银行在三季报中提到数字化转型成效例如，交行三季报披露，数字化新交行建设是一大亮点最近几年来，交通银行与数字化浪潮齐头并进，持续加码资源投入及人才培养，并以数字化思维全面升级金融服务报告期内，交通银行数字化转型取得积极成效，在政务，民生，小微企业等领域实现金融服务与应用场景，技术支持与合作平台的多场耦合，大大提升了服务的精准性与有效性

不过，银行业数字化转型过程中仍面临挑战苏宁金融研究院高级研究员黄大智对《证券日报》记者表示，数字化转型的信息化程度还不够，银行的数字化水平集中在客户服务业务层面，但是与中后台核心业务紧密相连的风控，财务会计等流程化，信息化的应用程度还不够高在组织结构层面，目前银行组织结构还很难适应数字化程度数字化转型和业务转型结合的还不够紧密，银行数字化转型过程还仅仅停留在新技术的堆砌，没有从战略层面，业务层面，人力资源管理等层面进行数字化转型的整体规划

此外，技术人员的占比还是相对较低，从近期来看，银行在数字化转型过程中，技术人员的占比不断提高，但是和一些金融科技公司相比还是很低黄大智表示

招联金融首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示，一家银行数字化转型是否成功，很重要的观察点是手机银行做得好不好离柜率已经超过90%，柜面现在能触达客户的作用比较有限手机银行是核武器，银行只有打造强大的手机银行APP，才能更好地触达客户，真正地让银行服务无处不在，进而进一步做好对客户的服务

针对未来银行重点发展方向，黄大智表示，首先是基础架构的重构，其次是推进数据中台的建设和数据治理，三是打造多元的生态场景，从原有的服务向更深度的融合场景转变，四是推进全流程智能化的应用，降低营销风控管理的投入产出率，五是健全科技的组织架构和治理体系。

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